编者按 房价高企的情形下，贷款购房无疑是摆在诸多刚需购房者面前的一道必选题。随着各地银行上调住房贷款基准利率，购房资金压力倍增，而住房公积金被视作是解决职工住房问题的专项资金，因其贷款利率低于商业贷款，受godao刚需购房者们关注。 

尽管公积金在购房贷款上“好处”不少，但真正实现公积金贷款买房却并不容易。贷款额度、审批流程、放款时间等难题都让不少试图通过公积金贷款买房的刚需者们“望而却步”。 

自2017年末，四部委联合发文要求维护住房公积金缴存职工购房贷款权益后，近期更有包括上海、深圳、兰州等地陆续出台公积金新政，简化审批流程，加强监督检查，整治“楼盘拒绝公积金贷款”等现象。购房者、房企、银行均与公积金政策紧密联系，而在“住房回归居住属性”的楼市调控下，市场的真实声音在哪里？有何变化？ 

“全款的里边请，商贷的请排队，公积金贷款的请出去把车挪一下。”这不是一句玩笑话，而是真实发生着的情形。在市场需求旺盛的背景下，公积金贷款却遭遇“嫌弃”。 

作为住房保障制度的重要一环，公积金贷款是刚需购房者买房资金来源的一个重要渠道。2017年12月26日，四部委联合发文规定，住房公积金管理中心要规范贷款业务流程，压缩审批时限，自受理贷款申请之日10个工作日内完成审批工作。与此并行的是，近期，深圳、上海、兰州等地纷纷出台新规，严控“楼盘不接受公积金贷款”这一现象。 

多名接受《每日经济新闻》记者采访的开发商、专家人士认为，对于公积金申请的整治，符合“住房回归居住属性”、“房住不炒”的调控方向。上述多名业界人士也提godao，在调控不放松的基调下，公积金额度进行总体上调的可能性不高，但基于公积金的保障属性，在支持首套房和合理的改善性住房需求等方面仍将发挥重要作用。 

保障合理的居住需求 

中国的公积金已经具有一定的缴存规模，且在保障居民合理的住房需求方面godao了重要作用。据住房和城乡建设部最新发布的《2017年11月份全国住房公积金运行情况》显示，截至2017年11月底，全国住房公积金缴存总额12.3万亿元，提取总额7.2万亿元，缴存余额5.1万亿元；累计发放住房公积金个人住房贷款7.48万亿元，个人住房贷款余额4.5万亿元，个贷率（个人住房贷款余额/缴存余额）为87.6%。 

“公积金贷款的优势体现在利率方面，比商业贷款基准利率低了很多。这对于刚需购房者而言，能够减轻购房压力。”一名金融机构从业人员表示。以深圳为例，深圳住房公积金管理中心的数据显示，当前公积金贷款利率5年以上为3.25%，而商业贷款5年以上则为4.9%。 

在继续实行差别化调控、建立健全长效机制的住房政策之下，提高公积金的使用效率尤为重要，而“楼盘不得拒绝公积金”被视作是一个重要的风向标。《每日经济新闻》记者从多名楼盘销售、代理商人士和银行人士处了解godao，目前在广州、珠海和深圳等城市，楼盘已经较少完全拒绝公积金的情况，而且审批速度已经加快了不少，“一个月内绝对可以批下来。”广州一国有银行员工指出。 

深圳市房地产研究中心高级研究员李宇嘉向《每日经济新闻》记者分析认为，从民生住房的属性来看，公积金支持了居民合理的住房需求，这也符合目前调控政策的大背景。包括公积金审批速度加快、不得拒绝公积金等规定，实际上也是楼市差异化调控的重要环节。 

部分省市在公积金提取的细则上也有所完善，例如广州近期下发的《关于职工补交限价商品住宅土地收益价款提取公积金的通知》中指出，为充分发挥住房公积金对缴存人合理住房需求的支持作用，住房公积金缴存人补交限价商品住宅土地收益价款后变更权利属性或房屋性质为商品住房的，缴存人及其配偶在付款后两年内或还款期内可以申请提取个人账户内的住房公积金，以后每半年可提取一次，至提取额达godao实际支付的土地收益价款金额。 

贷款额度难整体上调 

公积金贷款虽在一定程度上支持了居民的合理住房需求，但面对较高的房价，大部分购房者仍不得不求助于其他贷款方式，例如商业住房贷款。 

央行近期发布的《2017年第四季度中国货币政策执行报告》显示，2017年末，个人住房贷款余额为21.9万亿元；而在3月9日举行的十三届全国人大一次会议记者会上，中国人民银行副行长潘功胜指出，2017年个人住房贷款增长了4万亿元。公积金贷款的规模与之相比仍然较小。 

多名来自一二线城市的购房者在接受《每日经济新闻》记者采访时也表示，单纯的公积金贷款额度通常要低于按揭贷款的数额，因此他们在购入首套房的时候，采取的是“组合贷款”（即公积金贷款加商业住房贷款）的方式。“公积金贷款我的额度是25万元，但总共的按揭房款是80万元，剩下的55万元只能做商贷。”一名珠海的购房者指出。 

然而，开发商对于组合贷款的接受程度并不是很高。多名楼盘销售、银行人士向《每日经济新闻》记者指出，“组合贷款”操作程序较为繁琐，针对这一部分客户开发商通常会减少折扣。“公积金放款太慢，一些开发商前期是先帮客户做商业贷款，后期再转做公积金贷款。这样可以较快地实现资金回笼。”一名代理商人士表示。 

对于公积金的贷款额度，部分城市已经根据自身情况拟对其进行调整，加大对特定群体的合理住房需求支持。例如南京（楼盘）2018年1月份出台的《关于进一步加强人才安居工作的实施意见》中就指出，高层次人才在购买自住住房的贷款限额，最高可放宽godao限额的4倍，按照现在每人最高可贷30万元来计算，高层次人才买房公积金贷款最高可贷120万元。 

不过需要提醒的是，多名专家学者在接受《每日经济新闻》记者采访时指出，公积金贷款额度上调是部分城市的特定情况，整体上调的可能性并不高。 

中国城市发展研究院投资部主任刘澄分析认为，大规模上调公积金贷款额度虽然能降低购房者的利息负担，但对于热点城市来说不利于控制房价过快上涨。从建立房地产长效机制的目标来讲，多元化供给方式更适合热点城市满足不同人群的住房需求。